+7 (495) 514-29-59
+7 (926) 497-39-87

Время обработки заказов
Пн.-пт. с 10 до 18
Preciosa - чешские люстры в Москве

Как легко перейти на скоринговые технологии?

Каждый кредитный кооператив, сталкивающийся с задачей оценки кредитного риска, знает о скоринговых методиках. Но для многих эта технология видится очень сложной. Действительно, кредитный скоринг предполагает получение числового выражения вероятности дефолта заемщика в будущем на основе данных о поведении заемщика в прошлом, и математическая модель перевода огромного массива информации в число весьма сложна. Как построить математическую модель, где взять для ее валидации данные - на эти вопросы самостоятельно не могут ответить 95% кредиторов не только в России, но и в мире.

Между тем решение лежит на поверхности, и для его использования не нужны сверхусилия. Услугу скоринг-бюро предоставляет российским кредиторам крупнейшее в России Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Математическая модель, используемая в этом решении, разработана лидером в области прогнозной аналитики компанией FICO (ранее компания была известна как Fair Isaak Company). А данные для валидации модели взяты из базы НБКИ, в которой хранится информация о более чем 120 миллионах кредитов, взятых 62-мя миллионами россиян.

Для работы со скорингами НБКИ не требуется дополнительное программное обеспечение или подключение дополнительных сервисов. Скоринговый балл заемщика высылается кредитору вместе с кредитным отчетом. Кредитор самостоятельно выбирает правила - как использовать скоринг в работе с заемщиками, на каких уровнях поставить отсечение по безусловному одобрению или отказу в кредите.

Начиная с какого скорингового балла применять льготную ставку или, наоборот, повышенную - все эти вопросы можно решать на уровне анализа собственной клиентской базы теми инструментами, которые и так используются кооперативом.

Если собственная база насчитывает десятки тысяч клиентов - можно провести ретроскоринг и настроить скоринговую модель более точно. Но, даже если клиентская база невелика или только начинает формироваться - НБКИ высылает своим партнерам регулярно обновляемую таблицу валидации скорингов. То есть информацию о том, какая вероятность дефолта у заемщиков с определенным скоринговым баллом наблюдается в целом по системе.

Переход на скоринговые технологии чрезвычайно прост и не требует от кредитного кооператива усилий - не надо нанимать дорогой персонал, устанавливать дорогостоящее программное и аппаратное обеспечение, да и сами скоринговые баллы обходятся даже дешевле чем кредитный отчет из НБКИ. При этом, действует регрессивная шкала - чем больше кооператив запрашивает скоринговых оценок, тем цена ниже.

Такой подход, возможно, станет решением многих проблем. Во-первых, решается вопрос с управлением рисками в текущей деятельности. Уходит в прошлое принятие решений на основе качественных субъективных оценок и зависимость от мнений собственных специалистов. Во-вторых, скоринг-бюро НБКИ понятно и регулятору, и банкам, у которых кредитные кооперативы пытаются получить финансирование. Рассказывая своему потенциальному кредитору о том, как у Вас организовано управление рисками, Вы с гораздо большей вероятностью встретите понимание, если в Вашем рассказе будет фигурировать авторитетная скоринговая модель. Только новые игровые автоматы каждый день 24/7.